Odmowa udzielenia kredytu zazwyczaj uzasadniona jest niską zdolnością kredytową. Jest kilka czynników, które mocno obniżają zdolność kredytową zarówno przy kredycie gotówkowym, jak i hipotecznym. Poniżej 4 zasady, dzięki którym zdolność kredytowa nie zostanie osłabiona.
Zasada nr 1 – Brak historii kredytowej
Historia kredytowa to jeden z elementów branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Jest to informacja dla kredytodawcy o tym, jakim kredytobiorcą jesteś. Historia kredytowa pobierana jest z Biura Informacji Kredytowej. W raporcie znajdują się informacje dotyczące spłaconych i bieżących zobowiązań kredytowych.
Jeśli kredytobiorca nie posiada żadnej wzmianki o wcześniejszych czy bieżących kredytach, bank nie jest w stanie określić jakim kredytobiorcą będziesz w przyszłości. Budowaniem historii kredytowej warto zająć się już na początku swojej drogi zawodowej. Nie trzeba od razu zaciągać wielkich kwot, wystarczy karta kredytowa lub niewielki kredyt na zakup sprzętu RTV. Regularnie spłacanie kredytów podnosi tzw. scoring, czyli ocenę punktową kredytobiorcy.
Zasada nr 2 – Zaległości w opłatach rat kredytowych
W zasadzie jest to kontynuacja zasady nr 1 o historii kredytowej, ponieważ wszystkie zaległości w opłatach rat kredytowych zapisane są właśnie w BIK-u. Zbyt duża ilość kredytów bardzo często prowadzi do utraty płynności finansowej, a tym samym obniża zdolność kredytową.
Ratunkiem dla pogarszającej się sytuacji finansowej może być konsolidacja kredytów. Pozwoli ona na zmniejszenie ilości płaconych rat kredytowych oraz poprawę zdolności kredytowej.
Zasada nr 3 – Wkład własny
Brak wkładu własnego również może mocno obniżyć zdolność kredytową. Według rozporządzenia Komisji Nadzoru Finansowego wymagany wkład własny wynosi 20 procent kupowanej nieruchomości. Oznacza to, że bank sfinansuje zakup nieruchomości wyłącznie do 80 procent jej wartości.
Banki jednak nadal udzielają kredytów przy minimalnym wkładzie własnym wynoszącym 10 procent. Natomiast brakująca kwota jest ubezpieczana do czasu, aż spłata kredytu nie obejmie wartości nieruchomości.
Zasada nr 4 – Zbyt wiele zapytań kredytowych
Jednym z elementów uwzględnianych przy obliczeniach zdolności to zapytania o kredyt. Najczęściej zapytania uwzględniane są przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy. Natomiast przy kredycie hipotecznym zapytania kredytowe nie są już tak istotne.
Wszystkie zapytania o kredyt odnotowywane są w raporcie BIK. Kiedy historia kredytowa jest zaciągana z bazy, widnieją na niej nie tylko informacje związane z regularnym spłacaniem rat kredytowych, ale również informacje związane z ilością wnioskowania o kredyt gotówkowy.
