Spełnienie marzenia o własnym domu może się okazać znacznie łatwiejsze, niż nam się wydaje. Banki umożliwiają sfinansowanie budowy domu za pomocą kredytu budowlano hipotecznego. Jednak do kredytu, który sfinansuje budowę wymarzonego domu, warto zaplanować z dużym wyprzedzeniem. W pierwszej kolejności powinniśmy kupić działkę budowlaną, na której wybudujemy dom. Rzadko banki zgadzają się na kredytowanie zarówno działki budowlanej, jak i samej budowy.
Wybierz projekt domu
Przy kredycie budowlano hipotecznym jedną z istotniejszych kwestii jest oszacowanie kosztów budowy. Założenie, że wybudujemy dom najniższymi kosztami, nie wróży dobrego scenariusza dla naszego domu, a tym bardziej dla kredytu. Warto wcześniej wybrać projekt domu i określić ile będzie nas kosztowało jego wybudowanie.
Banki zazwyczaj przyjmują minimalne koszty budowy, które mogą się wahać od 2 tys. do 3 tys. złotych za wybudowanie 1 metra kwadratowego powierzchni, ale jest to kwestia uzależniona od wewnętrznego regulaminu banku. Oznacza to, że koszty minimalne wskazywane mogą być mniejsze lub większe.
W ocenie kosztów budowy pomoże kosztorys budowlany. Można go sporządzić samodzielnie w dostępnych w internecie kalkulatorach, jednak bank przy kredycie wymaga kosztorysu sporządzonego przez rzeczoznawcę lub wypełnienie kosztorysu na druku bankowym.
Czy przy kredycie budowlano hipotecznym wymagany jest wkład własny?
Kredyt budowlano hipoteczny działa na podobnych zasadach jak kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a więc wymagany jest wkład własny. Minimalny wkład własny przy kredycie na budowę domu to 10 – 20 procent wartości budowanej nieruchomości.
Różnica między tradycyjnym kredytem na mieszkanie a kredytem budowlano hipotecznym polega na tym, że przy budowie domu wkładem własnym może być działka budowlana, na której powstanie dom. Oczywiście na działce nie może widnieć inne zadłużenie hipoteczne. Wkład własny do budowy domu można wnieść również z własnych środków pieniężnych.
Jak wycenić budowę domu?
W czasie analizy wniosku kredytowego bank prosi o wycenę domu już po zakończeniu budowy. W kredycie budowlano hipotecznym bank zabezpiecza się nie na budowie domu, ale już na skończonej nieruchomości, którą można zamieszkać.
Do wyceny nieruchomości brana pod uwagę jest cena działki budowlanej oraz wycena domu po jego wybudowaniu. Taką wycenę do kredytu wykonuje rzeczoznawca kredytowy, jednak opłaty związane z wyceną leżą po stronie kredytobiorcy. Kredytobiorca przedstawia w banku operat szacunkowy, na podstawie którego bank dokonuje analizy wartości nieruchomości kredytowanej.
W jaki sposób spłacać kredyt budowlano hipoteczny?
Kredyt budowlano hipoteczny wypłacany jest w transzach. Każda kolejna transza kredytu wypłacana, jest po dokonaniu przez bank kontroli na budowie. Transza nie zostanie wypłacona jeśli poszczególne etapy budowy nie zostaną zamknięte.
W czasie trwania budowy kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową raty kredytowej. Dopiero po zakończeniu budowy i oddaniu domu do użytkowania zaczyna spłacać część kapitałową.
Budowa domu zazwyczaj trwa od 24 miesięcy do 36 miesięcy i w takich terminach kredytobiorca zobowiązany jest zakończyć budowę domu i rozliczyć się z bankiem kredytującym. Na koniec budowy kredytobiorca dostarcza do banku decyzję o pozwoleniu na użytkowaniu wybudowanej nieruchomości.