Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny zazwyczaj dotyczą wyboru rodzaju rat kredytowych. Kredytobiorca może zaciągnąć kredyt z ratami równymi lub malejącymi. Przyjrzyjmy się bliżej wadą i zaletom rat kredytu hipotecznego.

Na początek mały słownik składników raty kredytowej:

część kapitałowa raty kredytu – kwota kredytu udzielonego przez bank kredytujący

część odsetkowa raty kredytu – koszt jaki ponosi kredytobiorca w związku z zaciągniętym kredytem

Kredyt z równą ratą wady i zalety

Przy kredycie hipotecznym kredytobiorca ma do wyboru raty równe lub malejące. Ich wybór powinien być uzależniony od budżetu, jakim dysponuje kredytobiorca. Rata kredytu nie może być za bardzo obciążająca.

Wybór raty kredytu hipotecznego również uzależniony jest od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Im wyższa zdolność, tym większe możliwości kredytowe. Przy wyborze systemu rat równych w czasie spłacania kredytu wzrasta część kapitałowa kredytu, a zmniejsza się część odsetkowa. Wybór raty równej powoduje, że na początku spłacania kredytu kredytobiorca w większości spłaca odsetki, a pod koniec kredytu odsetki się zmniejszają, a wzrasta kapitał kredytu.

Zalety	Wady
przez cały okres kredytu rata kredytu jest stała	wyższy całkowity koszt kredytu
wybierając raty równe wzrasta zdolność kredytowa kredytobiorcy	większa część odsetkowa raty do spłaty

Kredyt z ratą malejącą wady i zalety

System raty malejących jest znacznie rzadziej wybieranym sposobem spłaty kredytu hipotecznego niż w przypadku rat równych. Na początku rata kredytu jest dość wysoka, dopiero po upływie czasu zacznie maleć.

Przez cały okres spłaty w systemie rat malejących część kapitałowa pozostaje równa, natomiast maleje część odsetkowa. Z biegiem czasu maleje jednocześnie miesięczne zobowiązania spłaty. Przy tym systemie spłaty wymagana jest wyższa zdolność kredytowa.

Zalety	Wady
niższy całkowity koszt kredytu	wysokość raty zmienia się z każdym miesiącem
mniejszy okres spłaty odsetek	wymagana wyższa zdolność kredytowa

Podsumowując, wybór systemu rat kredytu hipotecznego w głównej mierze powinien być uzależniony od naszej sytuacji finansowej. Raty równe gwarantują nam stabilność oraz przewidywalność comiesięcznego zobowiązania wobec banku. Natomiast raty malejące na początku kredytowania są wysokie, dopiero po latach miesięczna rata znacznie się zmniejsza.